Effektivzinssatz - Definition & Berechnung

Zinsen sind einfach ausgedrückt der Preis für ausgeborgtes Geld. Allerdings gibt es im Finanzbereich mehrere Zinsarten, die relevante Unterschiede aufweisen. Eine der wichtigsten Kategorien ist der sogenannte Effektivzinssatz.

Was bedeutet Effektivzinssatz?

Der Effektivzinssatz, oder auch effektiver Jahreszins(-satz) ist ein wesentlicher Faktor im Kreditgeschäft. Er bezeichnet die tatsächlichen, jährlichen Gesamtkosten für einen Kredit. Das bedeutet, dass er sich aus dem Soll- oder Nominalzinssatz (Basis) sowie den Nebenkosten zusammensetzt. Zu den Nebenkosten zählen beispielsweise Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren Provisionen und Spesen. Im Gegensatz zum Nominalzins verrät der Effektivzinssatz somit, wie teuer ein Kredit wirklich ist. Beeinflusst wird er zum einen von der Höhe und zum anderen von der Laufzeit des Kredits. Da es sich hierbei um einen sehr wichtigen Wert handelt, müssen Banken und andere Kreditgeber die effektiven Zinsen bei Kreditverhandlungen verpflichtend angeben. Anhand des Effektivzinssatzes können unterschiedliche Kreditangebote objektiv verglichen werden.   

Effektivzins vs. Nominalzins

Wie bereits angemerkt, gibt es einen wesentlichen Unterschied zwischen dem Effektivzinssatz und dem Nominal- oder Sollzinssatz. Der Nominalzins bezeichnet die konkreten Kosten für den Kredit. Nebenkosten wie Gebühren, Provisionen oder Spesen sind hierbei nicht enthalten. Darum fällt der Nominalzinssatz auch immer geringer aus als der Effektivzinssatz. Da diese Nebenkosten aber einen relevanten Unterschied machen, darf der Effektivzins nicht außer Acht gelassen werden. Je nach Laufzeit und Höhe der Nebenkosten fällt die Differenz zwischen den zwei Zinsarten unterschiedlich groß aus. Wenn die Zusatzkosten beispielsweise über einen langen Zeitraum hinweg verteilt werden, kann die Differenz zwischen Effektiv- und Sollzins verhältnismäßig klein gehalten werden.  

Wie lässt sich der Effektivzinssatz berechnen?

Verschiedene Kreditrechner im Internet liefern direkt und schnell Zinssätze aus. Hier ist jedoch Vorsicht geboten, denn diese Rechner zeigen bekanntermaßen nur Standardwerte an. Das ist jedoch nur die halbe Wahrheit, da der endgültige Zinssatz immer von der persönlichen Bonität abhängig ist. Diese wird jedoch von Kreditrechnern nicht berücksichtig. Darum ist es sinnvoll für einen Kreditvergleich mehrere konkrete Angebote von unterschiedlichen Banken und Finanzdienstleistern einzuholen.

Jahre

Ungefähre Kosten

289.00 € / monat

Unverbindliches Rechenbeispiel: Laufzeit 5 Jahre. Kreditbetrag 15 000 €. Monatliche Rate 289.00 € (60 Monate). Sollzinssatz 5.9 % (Fix-Zinssatz). Effektivzinssatz 6.04 % p.a. Gesamtbetrag: 17 361 €. Die tatsächlichen Konditionen sind abhängig von deiner Bonität sowie von der von dir gewählten Bank. Rückzahlungszeitraum 1-10 Jahre. Zinsspanne effektiv: 2,90% - 29,90% (gilt nicht bei einer Rückzahlungsfrist von weniger als 1 Jahr).

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