Wer einen Kredit (Darlehen) aufnimmt, leiht sich Geld von einem Kreditgeber, meistens einer Bank. Der Kunde (Kreditnehmer) bekommt den Betrag einmalig zur Verfügung gestellt und zahlt ihn über einen längeren Zeitraum zurück - inklusive Zinsen und Gebühren. Im Wesentlichen wird im Privatbereich zwischen Immobilien- und Konsumkredit unterschieden. Während der Immobilienkredit dediziert für die Finanzierung eines Eigenheims (Wohnung, Haus) verwendet wird und auch durch dieses besichert wird, handelt es sich beim Konsumkredit um einen unbesicherten Kredit, der für jeglichen Verwendungszweck eingesetzt werden kann - etwa für die Finanzierung eines Autos, neuer Möbel, eines Urlaubs, einer Ausbildung etc.

Kredit aufnehmen

Um einen Kredit in Österreich aufzunehmen sind folgende Schritte nötig:

  1. Stellen Sie einen Kreditantrag, entweder direkt bei einer Bank oder bei Lendo, um gleich mehrere Bankangebote zu bekommen

  2. Die Bank prüft Ihren Antrag und stellt Ihnen entsprechend Ihrer Bonität ein individuelles Angebot

  3. Wenn Sie das Angebot annehmen bekommen Sie einen Kreditvertrag, den von Ihnen und der Bank unterzeichnet werden muss

  4. Sie müssen Ihre Identität nachweisen (Ausweis) und Nachweise für Ihre Gehaltsangaben erbringen (3 Gehaltszettel)

  5. Nun wird das Geld ausgezahlt

Viele Banken bieten diesen Prozess bereits voll digitalisiert an, sodass Sie den Kredit online abschließen und abwickeln können (Onlinekredit)

Voraussetzungen und Unterlagen für einen Kredit

Um einen Kredit zu erhalten müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt und Unterlagen vorgewiesen werden:

Voraussetzungen:

  • Alter: mind. 18 Jahre alt

  • Hauptwohnsitz: seit mind. 1 Jahr in Österreich

  • Beschäftigungssituation: aufrechtes, unbefristetes Dienstverhältnis seit mind. 3 Monate

  • Sonstiges: kein Insolvenzverfahren, Privatkonkurs und keine Exekution in den letzten 5 Jahren

  • Verbraucher im Sinne des Konsumentenschutzgesetzes

  • keine politisch exponierte Person (PEP) und mit keiner solchen Person verwandt

Unterlagen:

  • Gehaltszettel: der letzten 3 Monate

  • Ausweis: Reisepass, Personalausweis

  • Haushaltsrechnung: Angaben zu monatlichen Ausgaben und Einkünften

Das Verbraucherkreditgesetz

Kredite sind oft sehr komplex und für den Kunden nicht leicht erfassbar. Das Verbrauchergesetz tritt dem entgegen. Es legt fest, dass jedes Kreditangebot klar formuliert und bestimmte Standardinformationen enthalten muss. Dadurch sind Kreditangebote und -verträge leichter verständlich und können auch von Laien sehr leicht miteinander verglichen werden.

Das Verbraucherkreditgesetz regelt, dass folgende Angaben in jedem Kreditangebot gemacht werden müssen:

  • Sollzinssatz: Der Sollzinssatz oder Nominalzinssatz bezieht sich nur auf den Kreditbetrag selbst. Er gibt quasi an, zu welchen Konditionen man den gewünschten Betrag bekommt und wird pro Jahr angegeben.

  • Effektivzinssatz: Für den Vergleich von Kreditangeboten sollte immer der “effektive Jahreszins” herangezogen werdne. Denn im Gegensatz zum Sollzinssatz berücksichtigt der Effektivzinssatz neben dem Kreditbetrag auch alle sonstigen Kosten, wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsentgelt, Spesen etc.

  • Kreditbetrag: Das ist jener Betrag, den Sie sich ausleihen (ohne Zinsen und Gebühren).

  • Monatliche Kreditrate: Sie gibt an, wieviel Sie pro Monat zahlen müssen.

  • Laufzeit: Gibt an, wie lange Ihr Kredit läuft. Als Faustregel gilt: je kürzer, desto niedriger sind die Zinsen. Kredit mit langer Laufzeit haben meist höhere Zinsen und kosten daher mehr.

  • Gesamtbetrag: Darin sind alle Kosten inkludiert, also sowohl der Kreditbetrag, als auch die Zinsen dafür sowie alle zusätzlichen Gebühren und Spesen (z.B. Bearbeitungsgebühr, Kontoführungsgebühr, KSV Auskunftsgebühr). Beim Vergleich von Kreditangeboten sollten Sie auf diese Zahl achten.

Darüber hinaus sind im Verbraucherkreditgesetz Rechte geregelt, die Sie als Kunde (Kreditnehmer) haben, unter anderem folgende:

  • Recht auf standardisierte Informationen: Siehe oben. Beim Vergleich von Kreditangeboten sollten Sie insbesondere auf Angaben bei "Effektiver Jahreszins" und "Gesamtbetrag" achten, da diese Auskunft darüber geben, wieviel Sie insgesamt zurückzahlen müssen. Lassen Sie aber auch die anderen Kriterien nicht außen vor. Je nach individueller Situation kann beispielsweise auch die Höhe der monatlichen Raten oder die gewährte Laufzeit ein Entscheidungskriterium für Sie sein.

  • Recht auf vorzeitige Rückzahlung: Sie können den Kredit jederzeit bereits vor Ablauf der Laufzeit teilweise oder ganz zurückzahlen, wenn es Ihre finanzielle Situation erlaubt. Die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags samt Zinsen gilt gleichzeitig als Kündigung des Kreditvertrags.

  • Rücktrittsrecht: Sie haben das Recht innerhalb von 14 Tagen vom Kreditvertrag zurückzutreten.

  • Auskunft über Datenbankabfrage: Die Bank bzw. der Kreditgeber stellt durch eine Abfrage bei sogenannten Bonitätsdatenbanken, z.B. KSV1870 (Kreditschutzverband) die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers fest. Diese hat Einfluss darauf, welche Konditionen die Bank für den Kredit gewährt. Als Kunden hat man das Recht auf unverzügliche und unentgeltliche Verständigung über das Ergebnis dieser Datenbankabfrage.

Damit die Bank Ihre Kreditwürdigkeit feststellen kann macht sie eine Abfrage bei sogenannten Bonitätsdatenbanken, z.B. KSV1870 (Kreditschutzverband). Als Kunde haben Sie das Recht auf unverzügliche und unentgeltliche Verständigung über das Ergebnis dieser Datenbankabfrage zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit.

Kredit Rechenbeispiele

So könnte Ihr Kredit aussehen. Bitte bedenken Sie, dass Ihre Konditionen immer von Ihren Anforderungen (Kreditzweck, Kredithöhe, Kreditlaufzeit), Ihren Voraussetzungen (u.a. Bonität) sowie von den einzelnen Banken abhängen.

Beispiel 1Beispiel 2Beispiel 3Beispiel 4
Kredithöhe 5.000 €9.800 €12.000 €18.000 €
Kreditlaufzeit85 Monate120 Monate120 Monate96 Monate
Monatliche Rate 70,00 €99,90 €118,57 €230,00 €
Nominalzinssatz variabel 2,80% p.a. 4,00% p.a.2,90% p.a.4,60% p.a.
Bearbeitungsgebühr0,00 €0,00 €0,00 €360,00 €
Kontoführungsgebühr53,75 € p.a.0,00 €396,00 €53,75 € p.a.
Sonstige Gebühren 20,00 €0,00 €0,00 €20,00 €
Effektiver Zinssatz 5,0% p.a.4,1% p.a.3,6% p.a.5,9 % p.a.
Gesamtrückzahlungsbetrag5.907,59 €11.988,00 €14.228,40 €21.995,37 €

Kredite unbedingt vergleichen

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen wollen sollten Sie sich unbedingt mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen. Gehen Sie nicht einfach nur zur Hausbank und verlassen Sie sich auf gute Konditionen. Vielen Bank bieten möglicherweise bessere Konditionen an, was über die gesamte Laufzeit gesehen einen ordentlichen finanziellen Unterschied machen kann. Lendo hilft Ihnen dabei, schnell und unverbindlich Vergleichsangebote von verschiedenen, österreichischen Bank einzuholen.

Und so funktioniert's: in 10 min Kreditangebote bis € 75.000 einholen

  1. Geben Sie die gewünschte Kredithöhe, Laufzeit und den Verwendungszweck für Ihren Kredit ein

  2. Beantworten Sie einige Fragen zu Ihrer Person, Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben

  3. Fertig! Nun berechnen die Lendo Bank-Partner Kreditangebote für Sie, die Sie innerhalb eines Werktages in Ihrer Lendo Inbox vorfinden und einfach vergleichen können.

Sagt Ihnen ein Angebot zu, können Sie dieses direkt abschließen. Lediglich ein Identitätsnachweis und ein Gehaltnachweis müssen dazu noch erbracht werden.

Jahre

Unverbindliches Rechenbeispiel: Laufzeit 5 Jahre. Kreditbetrag 15 000 €. Monatliche Rate 255.00 € (60 Monate). Sollzinssatz 3.9 % (Fix-Zinssatz). Effektivzinssatz 4.30 % p.a. Gesamtbetrag: 15 300 €. Die tatsächlichen Konditionen sind abhängig von Ihrer Bonität sowie von der von Ihnen gewählten Bank. Rückzahlungszeitraum 1-10 Jahre. Zinsspanne effektiv: 2,90% - 29,90%.

Bankpartner

  • Bank Austria
  • Bawag
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  • Erste Bank
  • Raiffeisen Bank
  • Santander Consumer Bank
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Häufig gestellte Fragen

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