Wer einen Kredit (Darlehen) aufnimmt, leiht sich Geld von einem Kreditgeber, meistens einer Bank. Der Kunde (Kreditnehmer) bekommt den Betrag einmalig zur Verfügung gestellt und zahlt ihn über einen längeren Zeitraum zurück - inklusive Zinsen und Gebühren. Im Wesentlichen wird im Privatbereich zwischen Immobilien- und Konsumkredit unterschieden. Während der Immobilienkredit dediziert für die Finanzierung eines Eigenheims (Wohnung, Haus) verwendet wird und auch durch dieses besichert wird, handelt es sich beim Konsumkredit um einen unbesicherten Kredit, der für jeglichen Verwendungszweck eingesetzt werden kann - etwa für die Finanzierung eines Autos, neuer Möbel, eines Urlaubs, einer Ausbildung etc.

Kredit aufnehmen

Um einen Kredit in Österreich aufzunehmen sind folgende Schritte nötig:

  1. Stelle einen Kreditantrag, entweder direkt bei einer Bank oder gleich bei Lendo, um mehrere Bankangebote auf einmal zu bekommen

  2. Die Bank prüft deinen Antrag und stellt dir entsprechend deiner Bonität ein individuelles Angebot

  3. Wenn du das Angebot annimmst, bekommst du einen Kreditvertrag, der von dir und der Bank unterzeichnet werden muss

  4. Du musst deine Identität nachweisen (Ausweis) und Nachweise für deine Gehaltsangaben erbringen (3 Gehaltszettel)

  5. Nun wird das Geld ausgezahlt

Viele Banken bieten diesen Prozess bereits voll digitalisiert an, sodass dass du den Kredit online abschließen und abwickeln können (Onlinekredit)

Kredit Rechenbeispiele

So könnte dein Kredit aussehen. Bitte bedenke, dass deine Konditionen immer von deinen Anforderungen (Kreditzweck, Kredithöhe, Kreditlaufzeit), deinen Voraussetzungen (u.a. Bonität) sowie von den einzelnen Banken abhängen.

Beispiel 1Beispiel 2Beispiel 3Beispiel 4
Kredithöhe 5.000 €9.800 €12.000 €18.000 €
Kreditlaufzeit85 Monate120 Monate120 Monate96 Monate
Monatliche Rate 70,00 €99,90 €118,57 €230,00 €
Nominalzinssatz variabel 2,80% p.a. 4,00% p.a.2,90% p.a.4,60% p.a.
Bearbeitungsgebühr0,00 €0,00 €0,00 €360,00 €
Kontoführungsgebühr53,75 € p.a.0,00 €396,00 €53,75 € p.a.
Sonstige Gebühren 20,00 €0,00 €0,00 €20,00 €
Effektiver Zinssatz 5,0% p.a.4,1% p.a.3,6% p.a.5,9 % p.a.
Gesamtrückzahlungsbetrag5.907,59 €11.988,00 €14.228,40 €21.995,37 €

Kredite unbedingt vergleichen

Wenn du einen Kredit aufnehmen willst, solltest du dir unbedingt mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen. Geh nicht einfach nur zur Hausbank und verlasse dich auf gute Konditionen. Vielen Bank bieten möglicherweise bessere Konditionen an, was über die gesamte Laufzeit gesehen einen ordentlichen finanziellen Unterschied machen kann. Lendo hilft dir dabei, schnell und unverbindlich Vergleichsangebote von verschiedenen, österreichischen Bank einzuholen.

Voraussetzungen und Unterlagen für einen Kredit

Um einen Kredit zu erhalten müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt und Unterlagen vorgewiesen werden:

Welche Voraussetzungen muss ich für einen Kredit in Österreich erfüllen?

  • Alter: mind. 18 Jahre alt

  • Hauptwohnsitz: seit mind. 1 Jahr in Österreich

  • Beschäftigungssituation: aufrechtes, unbefristetes Dienstverhältnis seit mind. 3 Monate

  • Sonstiges: kein Insolvenzverfahren, Privatkonkurs und keine Exekution in den letzten 5 Jahren

  • Verbraucher im Sinne des Konsumentenschutzgesetzes

  • keine politisch exponierte Person (PEP) und mit keiner solchen Person verwandt

Welche Unterlagen muss ich für einen Kredit in Österreich vorweisen?

  • Gehaltszettel: der letzten 3 Monate

  • Ausweis: Reisepass, Personalausweis

  • Haushaltsrechnung: Angaben zu monatlichen Ausgaben und Einkünften

Kreditnehmer-Rechte in Österreich

Kredite sind oft sehr komplex und für den Kunden nicht leicht erfassbar. Das Verbrauchergesetz tritt dem entgegen. Es legt fest, dass jedes Kreditangebot klar formuliert und bestimmte Standardinformationen enthalten muss. Dadurch sind Kreditangebote und -verträge leichter verständlich und können auch von Laien sehr leicht miteinander verglichen werden.

Was ist das Verbraucherkreditgesetz?

Das Verbraucherkreditgesetz regelt, dass folgende Angaben in jedem Kreditangebot gemacht werden müssen:

  • Sollzinssatz: Der Sollzinssatz (oder Nominalzinssatz) bezieht sich nur auf den Kreditbetrag selbst. Er gibt quasi an, zu welchen Konditionen man den gewünschten Betrag bekommt und wird pro Jahr angegeben.

  • Effektivzinssatz: Für den Vergleich von Kreditangeboten sollte immer der “effektive Jahreszins” herangezogen werden. Denn im Gegensatz zum Sollzinssatz berücksichtigt der Effektivzinssatz neben dem Kreditbetrag auch alle sonstigen Kosten, wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsentgelt, Spesen etc.

  • Kreditbetrag: Das ist jener Betrag, den du dir ausleihst (ohne Zinsen und Gebühren).

  • Monatliche Kreditrate: Sie gibt an, wieviel du pro Monat zahlen musst. Dieser Wert bleibt über die gesamte Laufzeit gleich!

  • Laufzeit: Gibt an, wie lange dein Kredit läuft. Als Faustregel gilt: je kürzer, desto niedriger sind die Zinsen. Kredit mit langer Laufzeit haben meist höhere Zinsen und kosten daher mehr.

  • Gesamtbetrag/Gesamter Rückzahlungsbetrag: Darin sind ALLE Kosten inkludiert, also sowohl der Kreditbetrag, als auch die Zinsen dafür sowie alle zusätzlichen Gebühren und Spesen (z.B. Bearbeitungsgebühr, Kontoführungsgebühr, KSV Auskunftsgebühr). Beim Vergleich von Kreditangeboten solltest du insbesondere auf diese Zahl achten.

Welche Rechte habe ich als Kreditnehmer?

Darüber hinaus sind im Verbraucherkreditgesetz Rechte geregelt, die du als Kunde (Kreditnehmer) hast, unter anderem folgende:

  • Recht auf standardisierte Informationen: Siehe oben. Beim Vergleich von Kreditangeboten solltest du insbesondere auf Angaben bei "Effektiver Jahreszins" und "Gesamtbetrag" achten, da diese Auskunft darüber geben, wieviel du insgesamt zurückzahlen musst. Lass aber auch die anderen Kriterien nicht außen vor. Je nach individueller Situation kann beispielsweise auch die Höhe der monatlichen Raten oder die gewährte Laufzeit ein Entscheidungskriterium sein.

  • Recht auf vorzeitige Rückzahlung: Du kannst den Kredit jederzeit bereits vor Ablauf der Laufzeit teilweise oder ganz zurückzahlen, wenn es deine finanzielle Situation erlaubt. Die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags samt Zinsen gilt gleichzeitig als Kündigung des Kreditvertrags.

  • Rücktrittsrecht: Du hast das Recht, innerhalb von 14 Tagen vom Kreditvertrag zurückzutreten.

  • Auskunft über Datenbankabfrage: Die Bank bzw. der Kreditgeber stellt durch eine Abfrage bei sogenannten Bonitätsdatenbanken, z.B. KSV1870 (Kreditschutzverband) die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers fest. Diese hat Einfluss darauf, welche Konditionen die Bank für den Kredit gewährt. Als Kunde hat man das Recht auf unverzügliche und unentgeltliche Verständigung über das Ergebnis dieser Datenbankabfrage.

Damit die Bank deine Kreditwürdigkeit feststellen kann, macht sie eine Abfrage bei sogenannten Bonitätsdatenbanken, z.B. KSV1870 (Kreditschutzverband). Als Kunde hast du das Recht auf unverzügliche und unentgeltliche Verständigung über das Ergebnis dieser Datenbankabfrage zur Beurteilung deiner Kreditwürdigkeit.

Kredit aufnehmen in Österreich - Fazit

Für viele ÖstereicherInnen kann der Kreditmarkt sehr unübersichtlich und intransparent erscheinen. Auch der Faktor Zeit spielt hierbei eine große Rolle - viele Menschen haben einfach keine Zeit, sich in einem angemessenen Ausmaß mit den Angeboten am Markt zu beschäftigen. Darüber hinaus verfügt nicht jeder Wissensstand zu Krediten und Finanzen, und für viele kann es eine Herausforderung sein, sich darauf einzulassen. Dabei ist die Aufnahme eines Kredits in Österreich weit weniger kompliziert als viele vielleicht annehmen. Wichtig ist nur, dass du dir deiner Möglichkeiten und Rechte im Klaren bist und stets vergleichst. Solltest du immer noch Fragen haben, helfen dir unsere Kundenberater gerne weiter.

Jahre

Ungefähre Kosten

289.00 € / monat

Unverbindliches Rechenbeispiel: Laufzeit 5 Jahre. Kreditbetrag 15 000 €. Monatliche Rate 289.00 € (60 Monate). Sollzinssatz 5.9 % (Fix-Zinssatz). Effektivzinssatz 6.04 % p.a. Gesamtbetrag: 17 361 €. Die tatsächlichen Konditionen sind abhängig von Ihrer Bonität sowie von der von Ihnen gewählten Bank. Rückzahlungszeitraum 1-10 Jahre. Zinsspanne effektiv: 2,90% - 29,90%.

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